 
本调查是２００４北京国际投资理财博览会银行个人理财服务系列调查的一部分，由搜狐理财频道与《精品购物指南》、《银行家》杂志合作，北京数字一百市场研究公司提供技术支持。由于此调查数据来源于网络，样本存在较大局限性，可能不能准确完全真实地反映银行卡使用情况，仅供参考。
数字谁在使用银行卡？
调查题目：您的性别
总票数： １６８６３
选项 比例
男 ５７．３９％
女 ４２．６１％
调查题目：您的收入档次
总票数 １１０９２
选项 比例
１０００以下 ７．７２％
１０００－２９９９ ２８．２１％
３０００－４９９９ ３３．５６％
５０００－７９９９ １７．４４％
８０００－９９９９ ２．７４％
１００００－１４９９９ ５．１４％
１５０００－１９９９９ １．２８％
２００００以上 ３．９１％
调查题目：您的职业
总票数 ８７８０
选项 比例
外企职员 １４．５２％
国企职员 １４．４８％
私企职员 １８．３７％
政府机关职员 ６．０４％
事业单位职员 １３．２６％
股份制 １１．５９％
上市公司 ９．２１％
学生 １０．０３％
退休 ２．４９％
调查题目：你的年龄
２０岁及以下 ４．０７％
２１－３０岁 ４１．９１％
３１－４０岁 ４０．２７％
４１－５０岁 １１．２５％
５１岁及以上 ２．５０％
解读 银行卡使用不分性别职业，但分年龄
如果可以假设回答调查问题的人基本上都是银行卡的使用者，那么从以上问题中我们可大概判断出银行卡使用群体的一些特征。
首先，考虑了网络使用者的性别比例之后，可以得出推论，银行卡使用时不分男女，似乎和不同职业也没有十分明显的相关。其次，从年龄层次上说，２０岁以下人群因为没有收入或者收入较少，所以也比较少用银行卡，这在情理之中。我们还可以发现，超过４０岁的人群使用银行卡者数量锐减。当然这可能和上网者的年龄结构有关，但的却存在年龄越大越不容易改变固有消费方式的现象。关于收入和银行卡的使用，似乎不太容易推出什么结论，因为收入结构本身就呈现出这种枣核式。
数字银行卡如何被使用？
调查题目：您目前最常使用以下３种银行卡中哪种（单选）：
总票数 １６６２３
选项 比例
贷记卡 ２５．７６％
借记卡 ６６．６６％
准贷记卡 ６．００％
我不清楚使用的是
上述哪种类型 １．５８％
调查题目：您目前共有多少张上述银行卡？
总票数 １６８３３
选项 比例
１－２张 ３１．７８％
３－５张 ５２．７７％
６－８张 １３．２４％
９或９张以上 ２．２１％
调查题目：您最常用的一张银行卡 其平均使用频率约为
总票数 １６７０１
选项 比例
一天１次或以上 ４．５４％
一周使用一到两次左右 ５１．５０％
半个月内使用一到两次 ２８．１５％
一个月内使用一到两次 １４．７４％
一个月内都用不到一次 １．０８％
调查题目：您主要使用银行卡办理哪些业务（最多３个）
总票数 ４９６９１
选项 比例
取现金 ２６．０８％
单位代发工资 １４．３１％
普通刷卡消费 ２４．６９％
网上支付 ８．８７％
缴费 １０．６２％
转账 ７．２５％
个人理财 ７．２８％
其他 ０．９１％
解读 数量多但使用集中
首先，在三种卡中，借记卡的使用占有绝对多数，借记卡没有门槛，和储蓄账户关联；而信用卡的办理需要一定审核程序，门槛较高，只能用于消费；而准贷记卡属于中间产品，认知度不高。从这个意义上说，借记卡的一举一动影响面更广，借记卡收１０元年费可能比信用卡收１００元年费更加敏感。人们银行卡的持有量，符合我们日常的观察，大多数人在３至５张。而其中一个月能用一次的卡，不到卡总量的一半，常用的卡则一周能用１～２次，这个结果也和我们消费习惯类似。因为借记卡占有银行卡的绝对多数，所以在常用业务中，取现、取工资占了不小比例；刷卡消费比例和提现类似，说明这是银行卡的两大首要功能。而在其他应用中，缴费则是银行卡另一大功能。
数字我们对常用的银行卡满意吗？
调查题目：您在购物消费时最常用的银行卡是（单选）
总票数 ７１７７
选项 比例
中国工商银行牡丹卡 １４．１３％
招商银行一卡通 ４７．３０％
中国建设银行龙卡 ９．４７％
中国农业银行金穗卡 ６．３８％
中国交通银行太平洋卡 ２．６２％
中国银行长城卡 ４．４７％
中信实业银行中信卡 ０．９２％
中国民生银行民生卡 ０．８１％
深圳发展银行发展卡 ０．７８％
广东发展银行广发卡 １．９８％
光大银行阳光卡 ０．９２％
浦发银行东方卡 ０．８５％
华夏银行华夏卡 １．１３％
邮政储蓄绿卡 １．１０％
兴业银行兴业卡 ０．５４％
本地商业银行银行卡 １．０２％
其他国内外资银行银行卡 ０．４５％
其他国外银行银行卡 ０．４２％
其他 １．４９％
没有 ３．２２％
调查题目：您在出差旅游时最常用的银行卡是（单选）
总票数 ７００６
选项 比例
中国工商银行牡丹卡 １６．７３％
招商银行一卡通 ４０．３４％
中国建设银行龙卡 １１．１２％
中国农业银行金穗卡 ６．７２％
中国交通银行太平洋卡 ２．４７％
中国银行长城卡 ６．４５％
中信实业银行中信卡 ０．７９％
中国民生银行民生卡 ０．７６％
深圳发展银行发展卡 ０．６６％
广东发展银行广发卡 ２．２０％
光大银行阳光卡 ０．６４％
浦发银行东方卡 １．０３％
华夏银行华夏卡 ０．５７％
邮政储蓄绿卡 ２．３６％
兴业银行兴业卡 ０．５９％
本地商业银行银行卡 ０．７７％
其他国内外资银行银行卡 ０．４９％
其他国外银行银行卡 ０．５９％
其他 １．２７％
没有 ３．４８％
调查题目：您最注重的地方是（最多３个）
总票数 ４３７３１
选项 比例
存提款过程简易，网点多 １８．１４％
服务态度好，效率高 １５．６１％
申请便捷 ６．３９％
能刷卡消费的受理点多 １０．４３％
国内异地通用性高 ７．５７％
网上银行功能完善 １１．４２％
服务个性化，有创新意识 ４．９６％
使用中基本没遇到过技术故障 ５．０４％
转账便捷 ５．３４％
方便查询 ７．０６％
显示身份地位 １．２６％
应急措施得力 １．３７％
全球通用性强 １．５３％
综合实力过硬 ３．０９％
其他 ０．７８％
调查题目：您使用或使用过的最不满意的银行卡是（单选）
总票数 １６５０５
选项 比例
中国工商银行牡丹卡 １２．９１％
中国招商银行一卡通 １１．４１％
中国建设银行龙卡 １２．３５％
中国农业银行金穗卡 １０．２６％
中国交通银行太平洋卡 ２．７３％
中信实业银行中信卡 １．１４％
中国民生银行民生卡 ０．５０％
深圳发展银行发展卡 ０．６９％
广东发展银行广发卡 １．６６％
光大银行阳光卡 １．４０％
浦发银行东方卡 ０．７０％
华夏银行华夏卡 ０．６６％
邮政储蓄绿卡 ７．６２％
中国银行长城卡 ２．７５％
兴业银行兴业卡 ０．８１％
中兴银行中兴卡 ０．７０％
本地商业银行银行卡 ２．３０％
其他国内外资银行银行卡 ０．３９％
其他国外银行银行卡 ０．３６％
其他 ４．７３％
都很满意 １５．３３％
都不是很满意 ８．５８％
调查题目：您使用或使用过最满意的银行卡是（单选）
总票数 １８１２６
选项 比例
中国工商银行牡丹卡 １０．９５％
招商银行一卡通 ３２．４９％
中国建设银行龙卡 １０．６６％
中国农业银行金穗卡 ４．８３％
中国交通银行太平洋卡 ４．５８％
中国银行长城卡 １９．６２％
中信实业银行中信卡 ０．７３％
中国民生银行民生卡 ０．９７％
深圳发展银行发展卡 ０．９２％
广东发展银行广发卡 ０．８４％
光大银行阳光卡 ０．８７％
浦发银行东方卡 １．０６％
华夏银行华夏卡 ０．７１％
邮政储蓄绿卡 ２．５１％
兴业银行兴业卡 ０．３６％
本地商业银行银行卡 １．７７％
其他国内外资银行银行卡 ０．２８％
其他国外银行银行卡 ０．６３％
其他 ０．９３％
没有 ４．２９％
调查题目：您认为存取最便捷的银行卡是（单选）
总票数 ７１６２
选项 比例
中国工商银行牡丹卡 １６．７６％
招商银行一卡通 ５０．３９％
中国建设银行龙卡 ８．３８％
中国农业银行金穗卡 ５．８６％
中国交通银行太平洋卡 ２．５７％
中国银行长城卡 ４．２３％
中信实业银行中信卡 ０．６８％
中国民生银行民生卡 １．１２％
深圳发展银行发展卡 ０．５２％
广东发展银行广发卡 ０．８７％
光大银行阳光卡 ０．６１％
浦发银行东方卡 ０．７５％
华夏银行华夏卡 ０．９１％
邮政储蓄绿卡 １．７２％
兴业银行兴业卡 ０．６７％
本地商业银行银行卡 ０．９８％
其他国内外资银行银行卡 ０．４０％
其他国外银行银行卡 ０．４７％
其他 ０．７０％
没有 １．４１％
调查题目：您最不满意的地方是（ 最多３个）
总票数３３１９２
选项 比例
申请过程繁琐 ７．６８％
职员服务态度恶劣，效率低 １９．１４％
查询服务不到位 ６．１０％
功能、使用方法及注意事项不明了 ６．６２％
存提款网点有限 １０．８１％
存提款过程繁琐费时 ４．１０％
国内异地通用性差 ６．３７％
刷卡消费时，受理环境有限 ４．７９％
国际通用性差 １．３４％
网上银行功能不完善 ６．３３％
宣传与实际严重不符 ２．５４％
转账繁琐费时 ２．３９％
提款机经常没有钱或发生故障 ６．７６％
使用时经常遇到网络中断等技术故障 ５．７３％
无任何特色，缺乏创新意识 ６．２６％
其他 ３．０４％
解读 常用但不一定满意
从以上这几个调查问题中，我们发现工行牡丹卡、招行一卡通、建行龙卡几乎在各项调查中的比例都位列前三。
在接受调查的人中，招行一卡通的使用率几乎占到一半。考虑到此调查为网络调查，而招行一卡通正是通过网络支付一炮走红，在网民中的使用者甚众，所以这个结果从整个银行卡市场来看未必十分准确。但是，我们也能够看到，招行在使用率调查中几乎占据半壁江山的情况下，不满意的只占１０％多一点，看来招行的客户满意度是相当高的。
而在四大国有商业银行中，中国银行的长城卡是唯一满意度明显高于使用率的，看来这与长城卡一贯强调的品质是相符的。而其他国有商业银行中，总的看来满意度都不高。而其他股份制商业银行中，交通银行市场占有率略高，由于统计样本少，其他就很难得出什么有价值的结论了。另外可以发现，邮政绿卡的使用者也不少，但不满意率相当高。
比起选择银行卡时，在实际的使用过程中，服务水平对满意度的影响大大提高了。我们可以看到在众多不满意中，服务态度恶劣、效率低下影响最坏，而网点的多少也对满意度有比较重要的影响。
数字各银行借记卡取款手续费及限额
解读 ATM提款有窍门
用银行卡在ＡＴＭ机上取款时，各家银行当日累计的取款金额都是５０００元，但每次最多能取多少钱是不一样的。由于目前跨行取款大多数银行都是要收取手续费的，所以，当需要一次取出大量现金，而你面前又有不同的两至三个ＡＴＭ机可以选择时，我们选择的原则有两个：一、要选发卡行的ＡＴＭ机；二、如果没有发卡行的ＡＴＭ机，要选择单笔取款金额比较多的银行，由于各银行一次取款的最高金额是不同的，从１０００元到３０００元不等，少取几次可以为我们省下手续费。对于不收取跨行取款手续费的银行卡时，在任何带有银联标志的ＡＴＭ机取款都是不用花手续费的。
数字我们是如何选择银行卡的？
调查题目：您在选择目前最常用的银行卡时，考虑的主要因素有（最多３个）
总票数： ５７８３９
选项 比例
网点多少 １８．４３％
跨行手续费 ９．４０％
银行信用度 ８．８７％
异地使用方便性 １１．３５％
主副卡功能 １．１５％
银行知名度 ４．７２％
首选一向办理金融业务的银行 ２．６４％
自动提款速度 ３．１５％
２４小时自助服务 １１．８１％
透支期限 ３．６８％
可受理商户多少 ２．５８％
汇款速度 ３．６８％
银行性质 １．８８％
朋友的推荐 ０．７１％
宣传广告 ０．８４％
费用因素 ５．６５％
银行服务创新意识 ５．７５％
别无选择，单位发的 ３．０３％
其他 ０．６６％
解读 对网点多少敏感
人们对银行卡网点多少关注度最高，另外对于２４小时自助服务和异地使用的方便性也很受关注，人们对于银行卡的首要要求就是取钱和办理业务方便，而对服务质量和费用方面的考虑则在其次。这一方面说明目前银行卡跨行、跨地区业务还很不完善，另一方面也说明各银行提供的服务同质化比较严重，缺乏特色，客户忠诚度不高。如此环境，使较低层次的基础建设成了人们选择银行卡时的主要因素。
随着银行间网络、数字化银行业务的快速发展，相信这种局面不会维持很久。依靠大量高成本低效率重复投入建立起的网点优势，很快会被数字化的网络浪潮所淹没。届时，服务将成为人们选择银行卡的第一要素。
数字对银行卡的希望
注：此表数据均为本报记者近期拨打银行客户服务电话咨询而来，仅供参考，详情请直接咨询各家银行。
调查题目：您希望在未来，银行卡可以提供：
总票数： １６２４１
选项 比例
更多的存提款网点和受理点 １８．７２％
更强调以个人信用为基础 １５．７７％
提供人民币与外汇的自由结算业务 ９．１１％
提供更多元化的功能服务 ３０．６８％
更安全，提高识别能力 ２５．７１％
解读 功能要更多还要更安全
在对未来的希望中，对网点数量的渴求退居次要位置，而对服务质量的提高和功能的扩展占了主流，另外对于安全性的希望，也说明银行卡目前频频暴露出的安全问题也是十分让人担忧的。
数字各银行借记卡跨行转账的速度和收费
解读 转账速度的实测
为了体验银行转账的速度，消费工作室记者分兵几路进行实际体验。我们的计划是，先在我们需要测试的银行开立账户办理借记卡，然后转账至同城另一家银行的借记卡中（所有被测借记卡都汇款至同一家银行，这样便于比较）。在实验开始后，在本报记者实际的体验中跨行转账的过程中发现，所有银行都可以在承诺的时间内到账，而且多是大大短于承诺时间，有时甚至几乎是实时到账。然而银行并不按照实际到账时间承诺，而显得十分保守。那么这是为什么呢？
记者对多家银行、中国银联以及一些金融网络技术专家进行了电话采访，得知实际上转账速度取决于汇款方银行、银行间网络状况，以及接受方银行等诸多因素。当我们使用银行卡转账汇款时，资金可能通过不同的网络完成转账。
对于同行同城转账，只需要通过某个银行内部网络即可完成，所以通常是实时到账。而对于异行转账以及跨地区转账，情况就复杂多了。
现代化支付系统和电子联行系统都是人民银行建设的，处理银行间支付业务的系统。现代化支付系统是中国人民银行开发建设的，能够高效处理各银行办理的异地、同城各种支付业务。相比电子联行系统，现代化支付系统有质的飞跃。开通现代化支付系统的城市其电子联行小站关闭，原电子联行的职能全部由现代支付系统承担。目前，大额支付系统已经完成开发，并在北京等一些大城市中应用，今后将推广到全国所有省会、城市。凡收款人所在城市已开通现代化支付系统的地区，当日汇出的款项实时到达接收行；未开通现代化支付系统的地区汇出款项与原电子联行到账时间相同。
同时，中国银联运行着另一套实时到账的银行间跨行通汇平台，通过ＡＴＭ进行的跨行转账则是在这一系统上完成的。中小银行为了弥补网点不足的弱势，借助银联网络开通实时到账、通存通兑的“柜面通”业务，在跨行、跨地域转账时均可实现实时到账，等于和其他银行共享了网点资源。银联网络联合了一些中小银行，主要面向银行卡客户。另外，一些网点密布的大银行又运行着自己的跨地区网络，可以独立完成同行异地转账。
网络的复杂性决定了转账汇款到账时间的不确定，这就是为什么有时一笔汇款实时到账，而有些则需要若干天。这种不确定性使得银行很难承诺实际到账的速度，到账速度也就不具有代表性。因此，我们不在这里公布实际到帐时间的测试结果。在本报记者实际的体验中跨行转账的过程中，所有银行都可以在承诺的时间内到账，而且多是大大短于承诺时间，有时甚至几乎是实时到账。这说明银行的承诺是可信的但偏于保守的。
（贾澎） | 